El acceso a financiación es uno de los desafíos de las pymes y emprendimientos colombianos. Según un estudio de McKinsey, en Latinoamérica el 52% de este tipo de compañías no cuentan con ayudas financieras, lo que genera dificultades para mantener, expandir y crear nuevos negocios en la región. Paradójicamente, el 90% de las compañías en el país son pymes y emplean a más del 65% de la fuerza laboral colombiana, sin embargo, su aporte al PIB nacional es menor al 30%.
Sumado a esto, los altos niveles de informalidad, las bajas calificaciones crediticias, el carecer de garantías para respaldar la deuda y la falta de educación financiera, han generado que el panorama para estas compañías sea complicado al momento de adquirir créditos, pues no aplican de forma idónea y terminan perdiendo oportunidades en el sector financiero tradicional.
Los créditos digitales ofrecidos por compañías de la industria fintech han sido la puerta de entrada para que muchas pymes empiecen su historial crediticio. Empresas como Tangelo ya han desembolsado 150 mil millones de pesos a más de 1000 empresas en Colombia, y hacen parte del 30% de las compañías fintech que están dedicadas a ofrecer este tipo de financiación en el país.
Crédito a las pymes, el gran reto en Colombia
“Ampliar el acceso a crédito para apoyar el crecimiento de las pymes en Colombia implica crear nuevos modelos de evaluación de riesgo, entender el sector en el que operan y adaptarse a sus necesidades y ciclos de negocio. En Tangelo estamos convencidos de que el sector es el que debe adaptarse a las empresas, no al contrario. Y con esta filosofía hemos logrado que miles de empresas en el país accedan a financiación de manera ágil y oportuna”, aseguró Alejandro Monzó, co-CEO de Tangelo.
Ante este contexto y el continuo crecimiento de compañías pymes en el país, es importante que los pequeños y medianos empresarios, así como los emprendedores, tengan claridad sobre la manera como pueden aplicar de forma precisa para obtener algún crédito. Alejandro Monzó, co-CEO de Tangelo, ofrece las siguientes recomendaciones para que las pymes colombianas puedan tener mayor probabilidad de acceder a créditos:
- Buscar una solución a la medida de las necesidades: La idea general es que, a través de su flexibilidad, la compañía de financiación se adapte a los flujos de caja y los ciclos de negocio de las pymes en distintos sectores, no que la pyme se someta a productos de crédito rígidos y genéricos. Para estos casos, las compañías fintech como Tangelo se han especializado en crear soluciones que respondan a contextos específicos. Eso implica conocer las dinámicas del sector, entender la situación de la compañía y adaptarse a los retos que enfrentan para crecer. También está relacionado con trabajar para ecosistemas cerrados que permite entender a detalle las necesidades de usuarios, compañías o clientes de organizaciones específicas y facilita la creación de soluciones de crédito a la medida.
- Procurar altos niveles de formalidad en la compañía: Una pyme no necesita tener un historial de crédito amplio para acceder a financiación. Tampoco el dueño de la pyme debe tenerlo. Pero lo que sí es clave, es que la compañía tenga en cuenta los siguientes aspectos:
- Buen nivel de formalidad, expresado en registros empresariales formales: es clave, que se cuente con todos los papeles legales como Cámara de Comercio, NIT, RUT, entre otros que respalden la legalidad de la compañía.
- Formalidad en el empleo: las pymes deben contar con un proceso de contratación claro y legal que pueda respaldarse con documentos como: contratos, afiliaciones de empleados, pago de salarios, entre otros.
- Formalidad en los procesos de producción y comercialización de sus productos y servicios: es importante que las compañías tengan cómo soportar que los productos y servicios que comercializan han sido adquiridos de forma legal y son vendidos de la misma forma, esto, por medio de registros sanitarios, autorizaciones de resolución de facturación por parte de la DIAN, facturación electrónica, y otro similares.
- Formalidad en temas tributarios: Otro punto clave es estar al día con temas como declaraciones de renta, contar con el cumplimiento de responsabilidades y pagos de resoluciones de la DIAN, obligaciones de ICA e IVA, retención en la fuente, y demás requerimientos según corresponda.
- Tener un objetivo claro para el uso de los recursos. Para las compañías de financiación, bien sean entidades tradicionales o fintech innovadoras, es fundamental que el uso de los recursos tenga un fin productivo que ayude a crecer el negocio de la pyme. Las principales razones son:
- La claridad en el objetivo le permite a la compañía de financiación evaluar con mayor precisión el monto aprobado, el tipo de producto crediticio más idóneo y las condiciones en las que se entrega.
- Permite construir una relación a largo plazo, motivada por un crédito que apoya el crecimiento de la compañía en oposición a una financiación que la pyme no pueda sostener en el mediano y en el largo plazo.
- Entregar información veraz y actualizada en la aplicación. Esto puede parecer obvio, pero es un principio básico en la evaluación de riesgo que un gran número de pymes en busca de financiación no cumplen. Compañías como Tangelo han desarrollado modelos de evaluación de riesgo robustos que cruzan cientos de variables para ampliar el acceso a crédito de segmentos desatendidos, razón por la cual la información desactualizada y falsa salta a la vista, impactando negativamente la solicitud. Los procesos de financiación responsables parten de la información que la pyme entrega, mientras más precisa sea esa información, más precisión habrá en determinar la capacidad de pago y aprobar un monto responsable que garantice ser una solución y no se convierta en una carga demasiado pesada que exceda las capacidades de la pyme.
- Aprovechar las opciones de financiación de su sector. Los bancos y las fintech no son los únicos jugadores que ofrecen crédito. Tangelo, por ejemplo, se ha especializado en crear alianzas estratégicas con organizaciones reconocidas y de gran tamaño en distintos sectores, que les ofrecen a sus clientes soluciones de financiación propias. El sector de la construcción es un ejemplo claro. Hoy en día, en Colombia hay compañías de esta industria que le ofrecen crédito a sus clientes para la compra de materiales en condiciones favorables que se adaptan a sus flujos de caja y a sus ciclos de negocio.
Teniendo en cuenta estos pasos, las pymes y los emprendedores van a poder aplicar de forma más segura a las oportunidades de financiación que encuentren y verán cómo tras una definición clara de lo que buscan con su crédito, podrán obtenerlo de manera sencilla y así mismo saldarlo de forma productiva.